即时生效的意外险(2023高危职业意外险推荐)
即时生效的意外险(2023高危职业意外险推荐)
大鱼测评第814篇原创
意外风险常伴，意外险的选择配置相对其他健康险更简单。
针对不同年龄段人群的配置关注点及产品推荐可以回顾
意外险推荐榜单（2022年5月）
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关注意外险高保额的人群可以参考
高保额意外险推荐
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但不同职业人群所面临的风险不同，所以通常在投保意外险时高危职业人群会受到限制。今天，我们就来聊一聊高危职业人群的意外险应该怎么选择。
职业分类
根据不同工作的风险程度，保险行业把职业分为1-6类职业：
第1-2类职业：通常包括机关团体、事业单位的工作人员、文职人员、一般服务业和其他从事无危险职业的人员。
第3-4类职业：一般包括从事农林牧渔、钢铁业、制造业、机械维修等危险系数不高的职业人群。
第5-6类职业通常包括从事造林业、木材加工业、陆上油矿开采业、建筑业、铁路铺设、划船以及其它危险程度稍高的职业，例如营运货运司机、建筑工人、高空作业人员、警察、矿工、消防员、实验员等。
另外，还有三类特种作业：2米以上高空作业、220V以上高压作业、100度以上高温作业及其它特种工种，需要取得对应的特种作业证书等，须做好相关安全防护措施，安全带、安全帽、安全网、防护栏等，必须符合安全要求。
关于职业分类各家保险公司略有差异，不过差异不会很大。
目前市场上绝大多数的意外险可以保障1-3类或1-4类职业，而只有少部分专门针对高危职业人群才可以购买的承保5-6类职业的意外险产品。
由于5-6类职业人群风险较高，所以一般能够买到的意外险责任相对简单、保额相对较低、保费相对较高。
高危职业意外险投保注意事项
1.如实告知。
意外险投保之前，首先需要明确自己是否能够投保，主要看产品投保的年龄限制、职业分类。各家保险公司的职业分类会有些许差异，这家保险公司查到是4类，另一家也可能是3类。所有的意外险产品都会有职业分类查询表，所以，不确定自己的职业是否属于高风险职业的，可以点击查询，确认后再投保。千万不要隐瞒职业身份投保意外险，避免后期出现拒赔风险。
2.尽量选择高保额。
高风险职业通常收入也较高，多为家庭经济支柱。如不幸发生极端风险，会对家庭带来很大的打击。因此在配置意外险时，应该尽量选择高保额的意外险产品。
3.职业变更。
一般低风险职业可选择的产品范围更广，更容易选到高保额高性价比的产品。如果是从高风险职业替换成了低风险职业，可以考虑加保或替换的方式来配置更高保额和更高性价比的意外险产品。但如果是从低风险职业替换到了高风险职业，建议第一时间通知保险公司进行职业变更，如果职业风险过高，保险公司不予承保，就需要重新选择合适的意外险产品，避免出现拒赔的情况。
4.其他限制条件。
所有的意外险都一样，较高保额的意外险可能会限制被保人年收入需要在一定水平以上，需要与生命价值相匹配，部分产品会要求在理赔时提交收入证明，投保时需要关注投保告知是否有年收入限制以及是否满足其限制；另外，也需要关注投保须知对于医院地区的限制，如果所在城市的医院在免责范围内的，应该尽量避开；最后，也是十分重要的是健康告知的问询，有身体健康异常的人群，尽量选择没有健康告知或健康宽松的产品进行投保。
高危职业意外险产品推荐
这里，小编整理了几款推荐的高危职业可以投保的意外险产品，供参考。
4款产品最高都可以支持6类职业人群配置。在保障细节上有一些细微的差异：
NO.1
投保规则：
其中，人保1-6类职业意外险最高可以支持65岁投保，对于60-65周岁高风险职业人群更加友好。其他3款产品则最高仅支持60岁投保。另外，生效日期最快的是人保1-6类职业意外险，投保后次日生效，人保防护符在投保后第3天生效、华泰高风险职业意外险在投保后第5天生效、众安勇者无惧则是在投保后第7天生效。
NO.2
身故/伤残保额：
其中人保1-6类职业意外险对0-10周岁意外身故最高保额20万，41-65周岁以及4-6类职业意外身故最高保额30万；其中1-4类职业不保2米以上的高空作业，5-6类职业可保2米以上的高空作业。
华泰高风险职业意外险则不因年龄、职业类别限制保额，最高可投保50万保额。但会对特殊事项限制赔付比例。例如：因非工作中的溺水、高空坠落（3楼或离地2米以上）或一氧化碳中毒，按20%比例承担各项赔付责任；因违反交通法规导致交通意外事故导致身故伤残的，按20%比例承担各项赔付责任；未违反交通法规但在交通事故中须承担全部责任或主要责任的，按50%比例承担各项赔付责任；从事建筑施工及生产相关的作业（含2m以上高处作业）时，应按施工/生产现场安全管理规定或者行业安全管理规范要求（包括但不限于必须佩戴安全帽、安全绳、安全带、安全护具或者安装防护网架等安全设施设备）开展作业活动，若因不遵守安全规范要求发生人身意外伤害，按20%比例承担各项赔付责任。
众安勇者无惧2021不因年龄、职业类别限制，最高可以投保30万保额。且扩展承保被保险人在坠落高度基准面10米及以下导致的意外事故。
人保防护符对于5-6类职业最高仅可投保20万保额，4类职业则可选30万或50万保额。另外，4类职业还拓展了10万急性病身故保额。
综上，5-6类职业，想要选择高保额的意外险，推荐华泰高风险职业意外险，最高可选择50万保额；其次是人保1-6类职业意外险和众安勇者无惧2021，最高可选30万保额。
NO.3
意外医疗保额及报销比例：
4款意外险产品能够覆盖1-5万的意外医疗保额，对于配置有百万医疗险或其他医疗险责任的人群来说，保额都是足够的。但如果没有配置医疗险的人群，在选择产品计划时，应该尽可能选择高的意外医疗保额。
4款意外险产品都仅报销二级及以上公立医院、社保范围内的意外医疗责任，且会有100元免赔额。其中，华泰高风险职业意外险报销比例仅80%，较其他3款产品报销比例更低；人保1-6类职业意外险每次事故门急诊限额500元。另外，人保1-6类职业意外险、华泰高风险职业意外险和众安勇者无惧3款产品都有意外住院津贴50元/天-150元/天不等，华泰高风险职业意外险限制非手术住院最高仅赔付3天津贴。
综上，5-6类职业，如果想要选择高医疗保额的产品，推荐人保1-6类职业意外险和华泰高风险职业意外险，最高可以买到5万医疗保额；如果有医疗险补充的，推荐选择人保1-6类职业意外险和众安勇者无惧2021，赔付比例和住院津贴责任会好一些。
NO.4
主险其他保障责任：
众安勇者无惧2021主险拓展了30万航空意外身故保额、10万轮船意外身故保额及5万汽车/火车意外身故保额。
人保防护符对于拓展了10万急性病身故保额，急性病发病身故时间限定为3天，较为宽松。
NO.5
保费性价比：
人保1-6类职业意外险的保费根据年龄、职业风险类别及保额不同而不同，年龄越大、职业风险类别越高、保额越高，保费越贵；但同比人保防护符40岁以上人群选择人保1-6类职业意外险保费会更贵一些。
华泰高风险职业意外险则不因年龄、职业类别区分保费。保额越高的版本保费越贵，1-6类职业保费都一致。
众安勇者无惧2021区分1-4类和5-6类职业费率，5-6类职业保费几乎是在1-4类职业的2倍左右。但同保额对比华泰高风险意外险，1-4类职业选众安勇者无惧更便宜，而5-6类职业选华泰高风险职业意外险更便宜。
综上，1-4类职业可以选择更多优质的意外险产品，
仅仅针对5-6类人群投保，保费性价比较高的推荐华泰高风险职业意外险和人保防护符意外险
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NO.6
健康告知：
人保1-6类职业意外险和众安勇者无惧2021不设健康告知，可以直接购买。
华泰高风险职业意外险要求被保人须为身体健康，能正常工作或正常生活的自然人。并且未患过癫痫、精神和行为障碍（含抑郁症）、脑中风、终末期肾病、心脏疾病及恶性肿瘤等疾病，近1年内未长期服药（有规律服药持续超过3个月）亦无住院经历或被要求进一步检查、手术或治疗（不包括剖腹产/顺产/过敏性鼻炎/急性胃肠炎/单次发作已痊愈的肺炎/上呼吸道感染住院/住院后已痊愈），否则视为不实告知，投保无效，保险人不承担保险责任。
人保防护符要求被保人不存在或不患有下列任一疾病或状况：
恶性肿瘤、高血压三级以上（收缩压＞180mmHg，舒张压＞110mmHg）、心脏疾病（包括但不限于冠心病、动脉粥样硬化、心绞痛、心肌梗塞、心脏瓣膜病、心肌疾病等）、心力衰竭（心功能II级及以上）、严重心律失常、脑中风、脑梗死、脑瘤、脑血管瘤或畸形、脑出血、脑梗后遗症、脑出血后遗症、脑垂体疾病、主动脉夹层、运动神经元病、重症肌无力、脊髓病变、帕金森氏症、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、呼吸衰竭、肺心病、严重肺纤维化、严重慢性阻塞性肺疾病、肺动脉高压、肝硬化、肝衰竭、尿毒症、肾病综合征、肾衰竭，血友病、精神类疾病、抑郁症、癫痫、智能或认知障碍、失明、聋哑、跛行、瘫痪、脊柱或胸廓畸形、四肢缺损或畸形、重听、视神经病变、艾滋病患者或艾滋病毒携带者、曾经或正在服用毒品、违禁或滥用成瘾性药物，慢性酒精中毒。
综上，如无体况异常的人群4款产品可任意选择，存在体况异常的优先选择人保1-6类职业意外险和众安勇者无惧2021两款，如喜欢华泰高风险职业意外险和人保防护符意外险责任的人群，需要仔细确认健康问询后再进行投保。
NO.7
产品详情：
产品详情：人保1-6类职业意外险华泰高风险职业意外险众安勇者无惧2021
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