什么是增额终身寿险 一文读懂！
什么是增额终身寿险 一文读懂！
很多小伙伴买增额终身寿险，属于“脑子一热”，着着急急的就买完了，都没明白自己买的是啥；
或者就是单纯的想存点钱，锁定一下收益，但是还是搞不清楚增额终身寿险到底是什么。
01
增额终身寿险是什么？
“增额终身寿险”通过字面意思，可以分为两部分，一部分是“增额”，一部分是“终身寿险”。
“终身寿险”就很明显了，
本质上来说，这就是一个保障到终身的寿险产品。
不过，相比于高杠杆的定期寿险产品来说，增额终身寿险的保障作用比较一般，我们看重的，主要还是它的理财功能。
“增额”则是意味着，他的现金价值可以一直增长，“会长大”。
增额终身寿的现金价值，会以一定速度稳定上涨。
现金价值涨到了多少钱，就意味着保费已经增值到了多少钱。
这笔现金价值，就是保单的价值，就是我们的钱。
在增值过程中，只要有需要，随时都能把现金价值拿出来花。
可以把里面的钱取出来一部分，也可以把里面的钱全部取出来，领取没有手续费。
有一些保险公司在宣传产品的时候，会把“保额3.6%，3.8%复利增长”作为卖点。
但其实“保额”对于增额终身寿险来说，意义不是很大。
增额终身寿险的保额，是不会超过“已交保费”或“现金价值”的。
也就是说，不管增额终身寿的保额怎么涨，其实是没有什么用的。
我们看增额终身寿能拿多少钱，收益如何，重点看【现金价值】就可以了，最终我们真正能拿到手的钱，就是合同里面的现金价值。
现金价值才是增额终身寿险的灵魂。
根据监管规定，增额终身寿的收益上限是复利3.5%。
所以如果有人和你说，有产品收益能超过3.5%，那一定是骗子。
02
投保人、被保险人与受益人
增额终身寿险这份保单，是归【投保人】所有的，【投保人】拥有对保单的控制权。
不管是加保，减保，还是减额交清，保单贷款等等，都是投保人的权力。
减保领取是投保人的权益，被保人和受益人无权减保。
【被保险人】是指的触发身故赔付终止合同的人，年龄越小的被保人，保单复利3.5%的时间会更久，更利于保单增值。
所以，【被保险人】的作用就在于，要一直活着、活更长的时间。
只要【被保险人】一直活着，增额终身寿险就能一直增值。
所以很多家长会把【被保险人】设置为小孩，孩子年龄小，自然寿命肯定比大人更长，享受3.5%复利收益的时间也更常，长期收益更高一些。
受益人是指的如果被保险人身故，按照保险责任赔付之后，可以享受收益权的人。
如果【被保险人】去世了，保险公司会把相应的身故金，赔偿给保单的受益人。
如果是法定受益人，第一顺位的继承人是父母、配偶、子女；如果是指定受益人的话，指定受益人享有所有收益权。
03
增额终身寿险怎么拿钱？
想要从增额终身寿险里取钱，有两个办法：
第一个办法，全部提取，也就是相当于给整个保单直接退保了；
第二个办法，部分领取，用多少就支取多少，剩下的钱继续在保单里复利计息。
绝大部分时候，我们都是用部分减保的方式，从现金价值里提取一部分钱出来用的。
拿了多少钱出来，保单的现金价值就减少多少；剩下的现金价值，就继续在保单里增长。
隔壁老王给刚出生的隔壁小王投保了一份增额终身寿险，选择年交5万元的保费，连续交10年，总保费50万元。
那么隔壁小王这一生可以享受到的保单利益如下：
我们可以看到，在保单的第10年，也就是交费期满时，现金价值超过已交保险费。
保单前期的现价增速也非常快，当隔壁小王20岁时，现金价值就达到了87万，可以用来补贴大学的学费和生活费；
当隔壁小王24岁时，现金价值翻了一番，如果孩子有读研或留学深造的计划，也无需在经济上发愁；
当隔壁小王45岁时，现金价值达到了206万，是已交保费的4.1倍，全家人的美好生活，顺利实现；
当隔壁小王60岁退休时，现金价值达到了346万，为已交保费的6.9倍，此时隔壁小王可以每年减保10万元，实现高质量的养老生活；
而如果继续让保单的现金价值滚动增值，80岁时，现金价值达到688万，为已交保费13.7倍；
百岁后，现金价值高达1369万，为已交保费27.3倍，完美实现千万身家传承！
你看，增额终身寿的保单就是能给人带来一种攒钱的幸福感。
聚沙成塔，积水成渊，看着保单里面的现金价值慢慢增加，感觉对未来的生活都充满了期待感呢~
不过，文文大保贝儿要提醒大家一下，
增额终身寿险最大的优势，还是长期的、稳定的、安全的理财。
而且复利发挥作用，带来更高的收益，也需要时间。
所以还是不要过早减保为好，以免影响保单的长期收益。
04
增额终身寿险的安全性
毕竟是要保障一辈子的保险，“绝对的安全”当然是最重要的。
保险法有明确规定：
第144条，如果保险公司偿付能力不足，或出现了可能危及偿付能力的问题，保险监督管理机构可以对其实行接管；保险公司的债权债务关系不因接管而变化。
第92条，保险公司如果破产 需要将其准备金依法转让，没有达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构，也就是银保监会指定保险公司接受转让。
即使以后保险公司破产了，我们的保单也必须转给其它公司。
不可能出现保险公司跑路，我的保单变成一张废纸的情况。
实际上，保险公司的准入门槛非常高，监管也很严格。
像新华人寿，安邦保险经营出现问题后，保险保障基金就接管了它们。
并且之后，两家公司都转危为安，开始正常运作。
所以，
从安全性上来说，增额终身寿险属于绝对安全的资产。
而且，
增额终身寿险的现金价值是写进保险合同的，投保之后的每一年，账户里有多少钱，合同里面都写的清清楚楚。
既保本，又保息，所见即所得，没有任何虚假夸张的部分。
从买入增额终身寿的那一刻起，就确定好了以后几十年的收益。
在安全性上，和增额终身寿险属于同一个水平的，只有50万以内的银行存款和国债。
05
增额终身寿险怎么买？
从交费方式上说，分为：一次性趸交（1年交）、3年交、5年交、10年交，15年交，20年交。
具体怎么选呢？
如果目前手头的闲钱比较多，也没有别的什么使用计划，可以考虑直接趸交进去。
钱越早进入保单，就能越早增值。
如果现在手头闲钱不多，但是每年收入都固定的有结余，那也可以选择期交，把每年结余的一部分稳定的存起来。
很适合想存钱，又管不住自己的朋友。
比如选择10年交，等到10年后，市场上的存款、理财，收益下降到很低的时候，而你还有一个终身复利3.5%的账户，相当于锁定了10年后那笔资金的收益。
单从收益上说，在保费相同的情况下，肯定是缴费期越短收益越高的。
不过，趸交跟期交真的没有好坏之分。
比如同样想存下来50万，选择1年缴费、3年缴费、5年缴费、10年缴费、20年缴费对应的压力是不一样的。
1年缴费，需要一次性拿出来50万；5年缴费，需要一年存10万；10年缴费，一年只需要存5万；20年交费，一年存2.5万就可以了。
对于咱们很多打工人小伙伴来说，直接拿出来10万块钱，多少可能是会有些压力的；但是每年拿出1-2万，对生活影响是不是就不那么大了？
10年、20年缴费肯定更轻松一些，正所谓“无痛感存钱”。
存钱吧，就跟减肥一样，压力一大，就很容易放弃。
短期完成交费，当然没问题，收益更高，也不给未来留压力；
但是把缴费期拉长，也没有错，因为这样可以让存钱这件事，变得更容易也更轻松一些，过几年回头看，不知不觉就好大一笔财富。
06
谁不适合投保增额终身寿？
增额终身寿险最需要注意的，可能也是所有长期储蓄类产品需要注意的，就是早期回本慢。
比如说，10年交的产品，可能到了第7年、第8年，现金价值的增长才会赶上已交保费。
即使是最短期的一年期趸交，也不适合5年以内的短期投资。
你交一笔钱进去，前几年，账户里的现金价值，还没有你的已交保费高。
这时候，你把钱取出来就是亏的。
再往后，它才会慢慢的稳定复利增值，达到一个比较理想的收益率。
所以我也一直强调，
短期内（3-5年）要用钱、要求短期流动性的小伙伴，不要买增额终身寿险。
不要等交了几年钱不想交了，退了又有损失，左右为难。
刨除这一点，单从一个金融产品的角度去分析它，增额终身寿没什么毛病。
复习一下
增额终身寿险是复利增值的理财账户，现金价值终身增长。
保单由投保人控制，可以通过减保取现的方式享受收益。
增额终身寿绝对安全，收益上限是复利3.5%。
我们可以根据自己的情况，趸交或期交，然后在未来用这笔钱解决教育、养老等等的问题。
增额终身寿险是一种特别朴实的金融工具，也没有更多性感的故事可讲。
它就是一个安全、确定、长期收益还不错、后期灵活性强，但是短期回本较慢的储蓄类产品。
